Comment obtenir un prêt bancaire pour créer son entreprise ?

Le prêt bancaire est une solution de financement très largement utilisée par les créateurs d’entreprise.

D’une manière générale, un projet bien préparé, cohérent et porté par un ou plusieurs créateurs motivés aura toutes les chances d’obtenir un financement bancaire.

A contrario, un projet présentant un plan de financement déséquilibré et peu d’éléments convaincants sur son marché ne présentera pas les garanties suffisantes pour séduire un banquier !

Alors, comment obtenir un prêt bancaire ?

Quelles conditions sont à respecter ?

Petit tour d’horizon sur le sujet 

Afin d’accomplir votre demande de prêt bancaire, vous devez être en mesure de présenter aux établissements bancaires votre projet de création ou de reprise d’entreprise.

Une banque est une entreprise dont la principale activité est de financer l'économie au travers de ses entreprises publiques et privées ; comme toute entreprise, elle cherche à minimiser sa prise de risque et à optimiser sa rentabilité.

Pour ces raisons, les banques sont extrêmement prudentes dans leur analyse des risques. Elles ne souhaitent pas, d'une manière générale, risquer plus d'argent dans le projet que le ou les créateurs eux-mêmes.

De la même manière, elles préfèrent partager les risques avec le plus de partenaires possibles pour en limiter les effets négatifs.

Cela explique en partie pourquoi certains projets de création d’entreprise rencontrent des difficultés pour obtenir un financement bancaire.

Il s'agit généralement de projets :

• Jugés "trop audacieux".
• Présentant un plan de financement déséquilibré.
• Portés par un ou plusieurs créateurs n'ayant pas l'expérience souhaitée par la banque.
• Ne réunissant pas un niveau de fonds propres suffisant.
• Le produit/service ne semble pas répondre aux besoins du marché.

A noter : chaque établissement bancaire possède ses propres critères pour accorder ou non son concours financier à une nouvelle entreprise.

Plan de financement et Business Plan

Avant de solliciter un prêt auprès d’une banque, il est indispensable que votre projet de création ou de reprise d’entreprise soit suffisamment avancé afin de pouvoir présenter un plan de financement.

Intégré à votre business plan, le plan de financement peut être décisif pour l’acception de votre demande de prêt puisqu’il a comme objectif de démontrer la fiabilité financière de votre projet.

À cette fin, il fait apparaître les besoins nécessaires au démarrage de votre activité, comparés aux ressources dont vous disposez.

Les besoins regroupent :

• Les frais d’établissement (frais liés aux formalités de création tels que les frais de greffes ou les honoraires d’un avocat rédigeant les statuts). 
• Les immobilisations incorporelles (les biens immatériels servant durablement l’entreprise tels que les frais de publicité ou d’un logiciel, les biens matériels tels que le mobilier ou les véhicules.
• Les immobilisations financières (sommes d’argent permettant de couvrir le premier loyer et le dépôt de garantie par exemple).
• La trésorerie de démarrage (trésorerie suffisante afin de s’acquitter du financement de la TVA notamment).
• Le besoin en fonds de roulement (somme d’argent nécessaire pour assurer le cycle d’exploitation de l’entreprise, notamment lorsque l’encaissement des clients intervient après le paiement des fournisseurs).
• Les ressources comprennent :
• Les capitaux propres (votre apport et/ou celui de vos associés).
• Les capitaux empruntés (sommes empruntées par l’entreprise). 

Le business plan de votre entreprise en devenir se doit d’être présenté aux établissements bancaires.

Son objectif ?

Convaincre les banques de vous apporter leur appui financier !

Synthèse de votre projet entrepreneurial, votre business plan a vocation à décrire aussi bien la stratégie que vous comptez déployer que le retour sur investissement escompté.

Important :

Comme les banques souhaitent de plus en plus partager le risque du financement d’un projet de création d’entreprise, il est souvent nécessaire de trouver des ressources complémentaires pour financer son projet.

Il existe 2 solutions :

L’obtention d’un prêt d’honneur, pour compléter ses fonds propres, où la création d’un Pool bancaire (Plusieurs banques financent le même projet).

 L’accord de prêt

Quelles que soient la banque et la nature du projet, la décision d'accorder un prêt est toujours motivée par des éléments concrets présents dans le Business Plan.

Un Business Plan  élaboré pour une création d'entreprise est toujours construit à partir d'hypothèses plus ou moins crédibles. Il est indispensable que celles-ci, et plus particulièrement celles qui visent le besoin en fonds de roulement (BFR), soient le plus réalistes possibles en s'appuyant sur des documents (devis, engagements de commande).

Toutefois, la capacité du (des) dirigeant(s) à gérer et développer l'affaire est primordiale dans le choix fait par la banque de prêter ou pas le montant nécessaire au démarrage.

Attention : Gardez à l’esprit que le banquier va regarder prioritairement la capacité de votre entreprise à rembourser son emprunt et donc à générer une bonne rentabilité. Vous devez donc le convaincre de votre faculté à y parvenir en montrant la cohérence entre vous et votre projet.

Erreurs à éviter lors de la négociation du prêt bancaire :

• Minimiser la somme qu’il est nécessaire d’emprunter pour assurer le bon fonctionnement de votre entreprise.
• Les créateurs ont souvent tendance à sous-estimer leurs besoins pour limiter l’endettement. Ne tombez pas dans ce piège !
• Une bonne évaluation de vos besoins aura pour effet de sécuriser le démarrage de votre activité en anticipant les écarts de trésorerie, de crédibiliser votre dossier vis-à-vis d’un financeur afin de faciliter l’obtention de financements.
• Agir avec précipitation.

Prenez le temps de bien préparer votre projet de création d’entreprise.

Votre dossier de présentation doit être complet, précis, clair et soigné…en un mot « Vendeur » !

Que faire en cas de refus d’un prêt bancaire ?

Tout refus de prêt doit être motivé et argumenté.

Le refus ne doit pas être considéré comme un élément négatif mais comme une phase de réflexion supplémentaire permettant de procéder aux ajustements qui s'imposent.

En cas de refus, rapprochez-vous d'un organisme d’accompagnement pour valider avec lui vos hypothèses financières et vérifier la viabilité de votre projet.

Sachez par ailleurs qu'il est toujours possible de faire appel à la Médiation du crédit dont la mission est de faciliter l'accès au crédit des entreprises.

 

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"On prête facilement du pain à celui qui a de la farine"

Proverbe Franc-comtois 1876